《外资银行管理条例》系列解读之一:全面开放与审慎性原则的完美结合

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    11月15日，国务院颁布了修订后《外资银行管理条例》(以下简称“条例”)，新《条例》将于12月11日正式生效，中国银行业正式向外资全面开放。与5年前许多人惊呼“狼来了”显著不同的是，无论是内地银行还是外国银行这一次都表现得相对平静。尽管这是中国金融领域的一个划时代的标志性事件，对普通百姓来说，《条例》的实施既没有引来“狼”，也没有引来“羊”，中国百姓在不知不觉间就迈入了金融全面开放的时代。

    1、要不要把钱存到外资银行？

    外资银行进入，许多人首先想到的是自己存钱又多了一个去处，把钱存到外资银行会不会更好些呢？这种想法没错，但估计大多数人都不会去做。外资银行进入中国也必须执行中国的利率政策，它们虽然享有一定的利率自主权，但变动幅度必须在国家政策允许的范围内。因此，在利率方面外资银行和内资银行之间不会有显著差别，它们没有多少优势。在利率水平相差不多的情况下，许多人可能不会费周折把钱转存到外资银行。

    此外，外资银行在营业网点方面存在着明显劣势，即便在北京上海这样的大城市，找一家外资银行的网点也非常不容易。相比之下，中国内地银行的网点和营业部几乎随处可见。现在，中国四大国有商业银行的营业网点已经延伸到城镇一级，一条街上有两家甚至几家银行网点并不鲜见。所以，对中国百姓来说，抬腿即到的内地银行显然更有吸引力。

    2、该不该到外资银行申请贷款？

    把钱存到外资银行太过麻烦，那么到外资银行申请贷款会不会更容易些呢？这可能会让你失望，与国内银行审理贷款申请时只注重形式上的审查不同的是，外资银行在审理贷款申请时更注重内容审查，有时候它甚至可能直接到你的工作单位调查你的收入水平，去亲自走访你的邻居考察你的经济实力和信用记录！想用不实的收入证明骗取贷款？这个念头还是趁早打消了吧。

    值得一提的是，许多外资银行之间存在分享客户信息的合作，如果你在一家银行有过一次不良记录，其他银行在审查你的信用记录时就会发现，想再蒙混过关恐怕就不太可能了。此外，与许多国内银行相比，外资银行在审理贷款申请时会更加严格，手续也会更加繁琐。这对于拿着一大堆不实的收入证明或其他文件向外资银行申请贷款的人来说，能够拿到贷款委实不易。

    3、弄个外国银行卡有必要吗？

    对一些人来说，拥有一张花旗或汇丰的信用卡是件值得炫耀的事，那是身份和地位的象征，也是你经济实力的证明。但对绝大多数从不迈出国门的中国百姓来说，这样的银行卡也就是拿来显摆显摆，实际意义不大。外资银行发行的银行卡在国外使用确实能够提供许多便利，但在国内使用的话，它和任何一张银联的卡并没有实质区别。但是，对于出国旅行或者亲属有在国外的家庭来说，一张全球联网的万事达卡确实能够带来许多便利。因此，如果你不出国，也没有需要用外汇的地方，申请一张外资银行发行的银行卡恐怕没有太多必要。

    与国内银行发行的借记卡相比，外国银行更多发行的是信用卡。借记卡不可以透支而信用卡则可以，这是一种鼓励花钱的银行卡。许多外资银行发行信用卡时一般都规定了最低交易金额，你通过该信用卡交易的金额越多信用也就越高，当然前提是你必须按时还款。这种持卡方式对习惯了捂紧钱袋子的中国人来说似乎并不合适。

    4、是否应该选择外资银行的理财产品？

    许多人可能会想，外国银行管理更加严格在投资理财方面也更加专业，因此，选择外资银行的理财产品可能是个不错的主意。这种想法没错，但要迈进这个门槛可能并不容易。外资银行主要针对的是大客户，普通百姓并不是他们的客户目标。许多理财产品动辄十万、几十万甚至上百万的最低资金限制恐怕吓也把你吓跑了。

    5、外资银行进入对百姓而言好处在哪里？

    当然，外资银行的进入并非完全象上面所说，对普通百姓的生活没有任何影响。如果你身居北京、上海和深圳这样的大城市，外资银行的进入能给你带来许多便利。申请一张可以在人民币和美元之间自由互换的信用卡，参加托福考试你就不用带着身份证到中国银行排队填表购买外汇了，出国旅行也不用担心钱不够使了。

    此外，雄厚的资金实力和专业化管理团队使外资银行就象一条放进水族箱里的鲶鱼，国内银行业已经难以继续高枕无忧了。普通百姓能够感受到的一个最大的变化是国内银行的服务态度突然变好了，你会发现，去银行办事不再需要经过漫长的等待，迎接你的也不再是一张没有任何表情的脸。由于外资银行的进入，国内金融市场上的竞争势必会加剧，尽管普通百姓不是双方争夺的主要客户，但在竞争压力下，国内银行也不得不对你笑脸相迎。这回中国老百姓也可以在银行柜台前体验一下“上帝”的感觉了。

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