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    外资行管理条例颁布 人民币业务对外资行全面开放

    外电:中国外资行条例颁布 外国银行家担心大减

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    外资行管理条例  

    在中国即将迎来加入世界贸易组织五周年之际，国务院颁布了《中华人民共和国外资银行管理条例》(以下简称条例)，这是一份具有里程碑意义的文件，意味着中国银行业已经向外资全面打开了大门。

    《条例》对在中国运营的外商独资银行、中外合资银行和外国银行在华分行的设立与登记以及业务范围作出了明确规定，允许在华外资法人银行为中国客户提供全面的金融服务。《条例》将自12月11日——中国加入世贸组织的五周年纪念日开始施行，它标志着中国在逐步开放金融领域的过程中迈出了历史性的一步。

    在全面开放和审慎性原则间寻求平衡

    《条例》最明显的一个特点是区别对待法人银行和外国银行分行。《条例》对外资法人银行和外国银行在华分行在从事零售业务时实施了不同的准入措施，即法人银行可以从事全面的人民币业务，只需满足“开业三年，营利两年”的条件，而分行则需要单家审批，且只能吸收居民100万元人民币以上的定期存款，以及法人银行可以发卡，而分行不能发卡等措施，这充分体现了金融稳定的原则，也是在对中国这样一个快速成长的零售市场进行适度保护。

    之所以对法人银行和外国银行分行的监管要求有所不同，是由两者的不同性质和特点决定的。法人银行作为境内独立法人，是本地注册，由本国监管机构承担主要的监管责任；而外国银行分行是境外注册银行的分支机构，由母国监管机构承担主要的监管责任。外国银行分行是受到总行的直接控制，同时来源于其国家风险和总行的风险传导要大于法人银行；而法人银行本地注册，受到当地监管机构的直接监管，可以更大程度地进行风险隔离，通过资本充足监管等约束其业务运行。正是由于法人银行和外国银行分行性质的不同，导致了两者在待遇方面的不同。这也是目前国际上通行的做法。目前，在世界范围内，大多数跨国银行设立的分行都只侧重于批发业务和外来业务，而其设立的法人银行更侧重于本地业务和零售业务。

    借鉴美欧做法 符合国际惯例

    《条例》以法人资格经营本币零售业务，要求全面开展人民币业务的外资银行是在中国注册的法人银行，完全是出于审慎监管的需要，目的在于使监管更加主动、有效和充分，以维护中国金融体系的安全，保护存款人的利益。

    这实际上是借鉴了美国和其他西方发达国家在类似领域采取的审慎性监管措施。例如在美国，大多数外国银行分行只能吸收10万美元以上的存款，从事批发业务，资金主要来源于银行间市场和关联方。只有1991年前参加联邦存款保险的部分分行可以从事零售业务。外国银行要在美国从事零售业务，首先要加入联邦存款保险，而加入联邦存款保险的必须是法人银行(其中大多数是外国银行的子行)。这一措施主要体现了审慎性的监管原则。为了保障居民的存款安全，也为了便于监管存款市场上的风险，美国监管机构有理由要求从事零售业务的银行加入联邦存款保险。从客观上看，这一措施也在一定程度上起到了保护国内银行业，特别是零售业务的作用，因为设立法人银行的成本要比设立分行的成本高得多。美国本土的银行从事本土零售业务，当然都是具有法人资格的。这种保护是符合世贸基本原则的，也是主要发达国家的普遍做法。据了解，日本、新西兰澳大利亚等近年来也开始采取类似的审慎性措施。这些国家的法律普遍规定，清偿顺序是本国存款人优先于外国存款人，其存款保险制度的安排也只允许外资法人银行加入。因此，中国的《条例》实际上充分吸收了国际银行业的监管经验。

    监管方面更加体现国民待遇原则

    关于外资法人银行和中资银行监管保持一致方面，《条例》出台了一系列新的规定。这主要体现了国民待遇原则，也是公平竞争原则。根据新的《条例》，外资法人银行在中国开展业务的范围已经与本地银行没有差别，在经营方面同样都接受中国相关政府部门的监督管理。

    目前发达国家对外资银行实行的总体原则均是国民待遇原则，仅在某些方面出于审慎或其他目的而有所例外。与许多国家相比，中国在零售市场上的管制甚至比许多发达国家还要宽松，这实际上是不利于中国本土的金融机构充分开拓利润丰厚的金融零售市场的。目前在华外资银行享有一些“超国民待遇”，例如，在税收上外资银行仍享有15%的优惠税率；在一些业务上，外资银行拆借资金的最长时限可达2年，而中资银行只有4个月。

    总体上看，《条例》既兑现了中国入世承诺，又对国内银行业进行了适当保护，而且在向外资全面开放银行业的同时又加强了对外资银行的监督管理。

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