随着我国社会发展速度加快，生活水平逐渐提高，人们对住房要求也越来越高。住房问题不仅关系到国民的生存，也关系到一个国家经济发展和社会的稳定。中国城镇住房制度经历了20多年的发展历程后不断的完善，逐渐走向市场化。但是目前还是有很多中低收入的家庭存在“住房难”的问题，那么什么样的住房政策才能满足大多数人民的需要，切实解决“住房难”，这是中国目前面临的问题。
世界各国的住房制度千差万别，但其宗旨都是为了提高本国人民的居住水平，解决住房的供给与需求问题，使住房市场达到供求基本平衡，并带动国民经济的发展。为此，我们选取六国住房政策进行分析，以找出中国可借鉴之处。
美国：提供住房补贴和租金优惠券 减免购房税 美国是一个市场经济高度发达的国家，国家对于经济的直接干预通常很少，但为了解决低收入家庭住房问题，美国政府在立法、金融、税收等方面都大力干预，同时也提出了许多针对低收入家庭的住房计划，帮助低收入家庭解决住房问题。
美国住房制度的突出特点：注重法制，使住房保障政策措施有法可依，进而保证政策的权威性和有效性。
美国重视住房立法，对住房保障政策的制定实施提供了法律上的保证。同时，美国注重法律与实际发展的适应性，注意根据不同时期的住房要求对原有法律条文进行修订或推出新的相关法律，目前在住房立法方面形成了比较完善的体系，涵盖了公共住房补贴、房租补贴、消除贫民窟等诸多方面。
美国住房政策主要包括两个方面的内容：一是通过各种措施鼓励建造低收入者住得起的房子；二是通过担保贷款、提供租金补贴以及实行租金优惠券计划等帮助居民拥有自己的住房。
美国政府还实施财政补贴政策，凡家庭收入未达到所在地区家庭平均收入80%者，可以申请住房补助。补助的方式通常有两种：一种是直接对低收入家庭提供低租金的公共住房(一般低于市场价的20%-50%)；另一种是向低收入家庭发放住房券，享受这种补助的家庭必须拿出本户总收入的25%支付房租，租金超过部分用住房券来补充。而美国政府对地方政府建设的公共住房和私有营利或非营利机构建设的低收入住房，也进行补贴。在公共住房消费上，政府也实行补贴。
美国的住房补贴政策是一种直接补贴形式，即直接用于增加低收入家庭住房消费的财政补贴。其政策目的是减轻低收入阶层的住房消费负担，以达到政府提出的保证最低住房消费水平的要求。这种房租补贴政策实施的前提是先确定一个低收入家庭的标准，然后再规定达到这一标准所需付出的房租占家庭总开支的比例，政府对超出该比例的部分给予补助。由此可以看出，家庭收入越低者，所获得的补贴也就越多，低收入家庭是补贴政策的最大受益者。
为让低收入者拥有住房，美国政府还采取了税收减免政策，这是为了推行住房私有化而实行的一种优惠政策。美国政府实行购房减免税政策主要是鼓励中低收入阶层购买自用住房。主要体现在：一，对利用抵押贷款购买、建造和大修自己房屋的家庭，在征收个人所得税时减免抵押贷款的利息支出；二，对拥有自己住房的家庭，还可以减免所得税和财产税；三，对出租屋的家庭实行税收减免政策。
美国政府利用信贷杠杆，鼓励个人或开发商参与开发建设适合中低收入家庭的经济住房。另一方面，通过住房抵押贷款一级市场和二级市场为住房需求者提供信用。前者常见形式为固定偿还抵押贷款，累进偿还抵押贷款，固定利率住房抵押贷款及可调整利率抵押贷款等。后者即为住房抵押贷款的证券化。上述两级市场都建立了相应的保险机制，保证了市场运作的稳定性。
美国是世界上住房抵押贷款业务开展最早、最发达的国家，拥有世界上最大的住房抵押贷款市场体系。该体系是市场主导型的，由规范运作、有机衔接的住房抵押贷款一级市场、二级市场和保险市场构成。美国政府正是利用这种完善的市场体系来帮助中、低收入家庭购房，以实现其政府目标——“要为所有美国人提供体面和合适的居住环境”。
英国：鼓励“住房协会”购房出租 保险公司可帮助还贷款
英国是世界上最早建立现代市场经济制度的国家，也是经济发展较早和经济发达的国家。1979年保守党上台后，充分重视市场机制配置资源的主导作用，对公共出租住宅按住户的承受力，采取不同的价格政策出售给原承租住户，把提高住宅自有率作为主要的住宅政策目标；英国政府为了鼓励居民购房，实施减免税政策；推行“住房补助”，“住房补助”分为租房补助和买房补助两大类，由地方政府自行组织，不少保险公司也进行房地产投资、抵押贷款等房地产金融活动，住房融资的畅通为住房自有化提供了较好的金融支撑，同时英国制定了大量的法律、法规来规范公共住房的运作以及保障中低收入阶层和特殊群体的住房。
目前，英国居民中有近70%的居民拥有自有住房产权，另外30%的居民租赁住房；其中，20%的居民从当地政府租赁公有住房、10%的居民租住私人房屋。这种住房消费格局，是长期以来英国住房政策特别是公有住房政策实施的结果。
英国的住房政策大致分为两个部分：市场交易政策和面向低收入居民的住房保障政策。市场交易政策的主要宗旨是保持一个畅通、方便的住房交易市场，并满足居民购房之需求。政府管理住房交易市场的主要手段是住房法律，并通过规划和住房信贷等进行调控。此政策影响广泛，施政对象涵盖了80%的英国居民(即70%的自有住房者和10%的租住私人住房者)。
住房保障政策是英国福利制度的重要组成部分，与英国的社会和经济发展密切相关。在英国的住宅体系中，经济适用住宅分为三类，一是廉租房，二十世纪80年代以前，英国住房保障政策主要以提供廉租房为主，即向低收入居民提供低租金住房，政府对一些建房活动给予资助。二是折价房，即由政府资助建设或开发商建设的，为满足中低收入阶层需要，以低于市场价格的价位出售给符合条件的家庭的住宅；三是共享产权(shared ownership)住宅。此外，英国政府鼓励现行的、隶属于地方政府的管房机构改造成私人合作及非盈利性质的住房协会，由住房协会整体购买现在管理的公房，成为社会性房产主，并依靠租金收入，对所拥有公房进行维修和管理。
在英国，住宅金融扮演着很重要的角色。抵押贷款目前成为在英国购买住房时的重要资金来源，约有四分之三的住房是通过抵押贷款购买的。购房者通常可贷到房价90%的购房款，有的还能贷到100%的购房款。在还本付息期间，如申请抵押贷款的购房者发生失业等特殊情况而不能按时付款时，银行并不以处置抵押房产为主要手段，一般都给予一定的还款宽限期，在此期限内可只付息不还本。另外，政府和银行都希望贷款者在贷款的同时，购买贷款保险(失业与疾病保险)，以保证还款期间贷款者的收入发生大的变化、暂无还款能力时，保险公司可以帮助居民还款。
英国的住房供给方式主要有四种：租赁私房、自由住房、租赁建筑协会住房和租赁地方政府住房。
英国政府调整房屋供应量和对象的主要手段是住房补贴，住房补贴政策是针对大量住房供应和贫民窟改造为主要内容的住房建设补贴和以解决贫困住户房租承受能力为主的房租补贴。
英国房价自2001年初进入新的上涨周期后，3年多时间里连续以每年超过20%的速度增长。为了抑制房地产市场的过分火爆，政府和中央银行从供需两方面入手，采取“双管齐下”的政策和措施为房地产降温：一是发挥利率的杠杆调节作用，通过提息对购房热进行“釜底抽薪”；二是为增加房源提供政策扶持和引导，以缓解供求矛盾。并取得初步成效。到去年8月，房地产市场开始降温，多家抵押贷款银行预计今年英国房价增速将降低至10%左右。
（责任编辑：龚磊）
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