澳洲第一家数字银行诞生

　　经济日报-中国经济网堪培拉5月8日讯（记者 翁东辉）澳大利亚金融监管机构“审慎监管局”（APRA）今天批准了澳洲有史以来第一家数字银行Volt bank，这也是目前唯一一家“受限制的授权存款机构”，具有里程碑意义。澳政府希望通过金融创新尝试，让有抱负的存款机构更容易进入市场，也使得消费者能够从更多的竞争和创新商业模式中受益。

　　根据澳华财经在线报道，Volt bank是“一家独立的、100％数字银行”。其创始人在银行和金融服务领域有丰富的从业经验，并通过三轮融资筹集了1570万澳元启动资金。目前约有35名员工度。但即便规模小没有知名度，数字银行的诞生已经在澳洲金融界引起了不小的震动。也许，新的时代正悄悄来临。

　　按照Volt bank首席执行官史蒂夫的话说，“没有传统系统，也没有分支机构基础设施，我们一切都从数字时代应有的方式开始”。那么，“新”在哪里呢？他强调说，许多澳洲人和银行之间的信任已被破坏，而“新市场参与者”则要另辟蹊径，去做“修复”的工作。Volt bank将打破传统银行的运营方式，“每一次体验都将以移动为导向，以客户为中心”。比如，在Volt bank客户将能够使用“智能手机面部识别技术”开设账户，而且通过数字银行的低成本及完全数字化的结构，费用将大大低于传统银行。此外，数字银行最大的竞争武器就是数据分析。它可以为客户精打细算，在水电燃气或保险等每月支出的费用上节省开支，并监控每日支出以帮助客户不超出预算。这些个性化服务显然将大受年轻一代的欢迎。

　　市场分析认为，澳金融监管当局发放“受限制的存款机构”银行牌照，目的是让Volt bank生长在一块监管机构划定的“试验田”里。较严格的限制包括，所有受保护账户的总余额不超过200万澳元，每个账户持有人持有的所有受保护余额不超过25万澳元；普通股权一级资本至少为400万澳元，或者为资产的20％；资产负债表上的资产总值不超过1亿澳元；不得使用金融衍生品等等。但从未来发展看，数字银行将最终获得完整的存款机构牌照，届时将与传统银行一样，向市场提供储蓄账户、交易账户、定期存款和外汇等产品和服务。随后，个人贷款、房贷、信用卡和长期小企业银行产品也会上线。

　　到那时，由澳洲四大银行垄断市场的局面必将被打破。不过，四大行也在未雨绸缪，意识到了变革的迫切性。今年早些时候，澳洲国民银行就宣布裁员6000人的计划，并且已经在第一轮中裁掉了1000人。同时正在招募具有专业技能和专业知识的人才进入信贷风险部门，如数据分析和信贷自动化领域人才。

　　不管怎样，数字新时代已经来临，包括银行在内的传统行业都将受到冲击，未来的挑战会越来越大。